大學(xué)生征信與相關(guān)金融知識手冊

 

序  言

征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石。有無健全的征信體系，是市場經(jīng)濟是否走向成熟的重要標(biāo)志。

征信體系的主要功能是促進企業(yè)和個人積累信用記錄，幫助防范信用風(fēng)險、保持金融穩(wěn)定、推動金融發(fā)展、提升金融競爭力，并以此促進經(jīng)濟健康發(fā)展和社會文明、和諧、進步。

當(dāng)代大學(xué)生是青年群體的佼佼者。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，當(dāng)前大學(xué)生在校享受著助學(xué)貸款、信用卡等金融服務(wù)，畢業(yè)離校走向社會后，將更是各種金融服務(wù)的受益者。因此，大學(xué)生群體的信用記錄的好壞，不僅關(guān)系到大學(xué)生自身的形象和利益，也直接關(guān)系到全民的道德水準(zhǔn)和文明素質(zhì)。

那么，追蹤信用記錄的征信是一種什么樣的活動？信用記錄的好壞對個人有什么影響？如何建立并保持良好的信用記錄？為生活和創(chuàng)業(yè)如何向銀行借款？助學(xué)貸款在后期如何管理？借款時應(yīng)注意什么問題？如何申請信用卡？申領(lǐng)信用卡時應(yīng)注意什么問題？這些都是大學(xué)生們在步入社會創(chuàng)業(yè)和追求幸福生活中享受金融服務(wù)之前應(yīng)當(dāng)掌握的知識。

為此，在高校開展大學(xué)生征信與相關(guān)金融知識宣傳。向大學(xué)生提供了解征信、了解金融的機會，希望在此基礎(chǔ)上能探索出一條適合中國國情的征信和金融知識國民教育之路。

第一篇 征信概述

一、何為征信

征信在本質(zhì)上是信用信息服務(wù)，在實踐中表現(xiàn)為依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)和個人的信用信息。其特點是在一定范圍內(nèi)依法共享信用信息，主要目的是防范信用風(fēng)險、保持金融穩(wěn)定，同時，對促進金融發(fā)展、提升金融競爭力、保證經(jīng)濟健康發(fā)展和社會文明、和諧、進步有重大的積極作用。

“征信”一詞溯源，最早見之《左傳》：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，大意是君子言而有信，信可驗證，因此不會招人怨恨。就詞義本身看，“征信”的“征”可理解為“征集”，“信”可理解為“信用”。“征信”一詞對應(yīng)的英文為“credit reporting”或“credit information services”，指為了滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，專業(yè)化的征信機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人信用信息的活動。

二、信用信息與信用記錄

（一）信用信息

信用信息是有關(guān)信用活動情況的客觀記載。它有三個典型特點：一是與信用直接相關(guān)；二是具有客觀性；三是具有文書上的可追溯性。

那么什么是信用呢？根據(jù)《辭海》的解釋，信用有三種含義：其一為“信任使用”；其二為“遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任”；其三為“以償還為條件的價值運動的特殊形式，多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預(yù)付之中，其主要形式包括國家信用、銀行信用、商業(yè)信用和消費信用。”

征信中信用信息所指的信用就是第三種含義的信用，即借貸和賒銷，屬于經(jīng)濟學(xué)和經(jīng)濟管理范疇，強調(diào)的是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而前兩種含義的信用屬于倫理道德范疇，強調(diào)的是誠實信任。

（二）信用記錄

信用記錄是指企業(yè)和個人在一定時期內(nèi)按時間順序所累積的信用信息。其特點：一是具有綜合性，既有正面的信用記錄，也有負(fù)面的信用記錄；二是具有歷史的延續(xù)性，既有一次性的記載，也有屢次連續(xù)性的記載；三是具有鮮明的個性，無論是企業(yè)的信用記錄還是個人的信用記錄，均具有排他性，不可簡單直接相加或類比；四是信用記錄與其所對應(yīng)的記錄主體具有相斥性，即信用記錄的當(dāng)事人只有通過第三方才能形成具有公信力的信用記錄，信用交易的當(dāng)事人自身不能出具自我主張的信用記錄，也不能為對方出具信用記錄。

信用記錄是判斷企業(yè)和個人在經(jīng)濟活動中的道德水準(zhǔn)和償債能力的主要客觀依據(jù)，是投資者和放貸機構(gòu)進行信用風(fēng)險管理的重要決策依據(jù)。為企業(yè)和個人客觀出具信用記錄的第三方就是征信機構(gòu)。

三、信用風(fēng)險

單純的商品交易是錢貨兩清的交易，即交易中的賣方放棄商品的所有權(quán)，同時取得貨幣的所有權(quán)；買方放棄貨幣的所有權(quán)，取得商品的所有權(quán)，因此交易是等價物的雙向轉(zhuǎn)移。信用交易則不然，它是價值運動的特殊形式。即信用交易發(fā)生時，貨幣和商品不是被賣出，而是被貸出，借方只有暫時使用貨幣或商品的權(quán)利，所有權(quán)仍屬于貸方，一定時期后必須歸還（當(dāng)然，歸還的不是原貨幣或商品，而是與貸出的貨幣或商品等價的貨幣，再加上相應(yīng)的利息）。貸出與歸還兩個行為中存在時間間隔，時間間隔產(chǎn)生信用，產(chǎn)生信用風(fēng)險，即借方可能不愿意或不能按期償還本金和利息的風(fēng)險。

社會經(jīng)濟發(fā)展階段不同，識別和控制信用風(fēng)險的方式不同。傳統(tǒng)經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟活動的地理空間限制較大，人與人可以通過相互接觸而產(chǎn)生信任，銀行一般采用上門調(diào)查借款申請人的方式判斷借款人的信用風(fēng)險，審批貸款。但隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，人們的活動空間不斷擴大，從縣到市、到省、到全國甚至全世界，信用交易的范圍日益廣泛，方式越來越復(fù)雜，以直接接觸的方式了解對方的信用狀況變得極為困難、甚至不可能了。不了解借款人的信用狀況，放貸機構(gòu)就難以定價、難以放款，信息不對稱問題越來越成為制約信用交易的瓶頸。順應(yīng)信貸市場的發(fā)展需要，市場經(jīng)濟國家先后發(fā)展了制度化、專業(yè)化的獨立于放貸機構(gòu)的第三方機構(gòu)，負(fù)責(zé)收集并提供關(guān)于借款人的信用信息，幫助放貸機構(gòu)進行信貸決策。這種依賴第三方機構(gòu)提供交易對手方信用信息的制度就是征信制度。

建立征信制度的目的是通過提高信貸市場信息共享程度，降低貸款機構(gòu)收集信息的成本，緩解信貸市場信息不對稱問題，提高信貸市場效率，防范金融風(fēng)險，促進經(jīng)濟增長和全社會誠信水平的提高。通過征信系統(tǒng)，企業(yè)和個人過去的信用記錄被保存下來，守信記錄逐步累積成為信用財富，今后借款、求職等可以獲得多方面的優(yōu)惠，失信則會給自己未來的生活造成很大不便，人人都應(yīng)努力避免。

四、征信體系

征信體系是指與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為信貸市場服務(wù)，但同時具有較強的外延性，還向商品交易市場和勞動力市場提供服務(wù)。在實踐中，征信體系的主要參與者有征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)、個人以及政府。

（一）征信法規(guī)

征信法規(guī)是規(guī)范征信活動主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱。從各國經(jīng)驗看，征信法規(guī)的立法理念是保護數(shù)據(jù)主體的利益。個人征信立法的主要目的是通過立法對個人數(shù)據(jù)提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo；企業(yè)征信立法的主要目的是通過對企業(yè)征信公司的資質(zhì)認(rèn)證，確保調(diào)查和評價過程的客觀、公開和公平。

對個人征信而言，法律規(guī)范的主要內(nèi)容：一是合法采集數(shù)據(jù)；二是合法使用、提供數(shù)據(jù)；三是限制數(shù)據(jù)保存和使用時限；四是保證數(shù)據(jù)質(zhì)量；五是征信公司必須采取必要手段，保證數(shù)據(jù)安全；六是違規(guī)處罰，即對征信機構(gòu)的違法行為，必須給予適當(dāng)處罰；七是掌握數(shù)據(jù)的機構(gòu)必須執(zhí)行公開透明的原則。

（二）征信機構(gòu)

征信機構(gòu)是依法設(shè)立的獨立于信用交易雙方、專門面向市場從事信用信息服務(wù)的第三方機構(gòu)。根據(jù)開展業(yè)務(wù)方式和提供信息服務(wù)類別的不同，征信機構(gòu)又主要分為信用信息登記機構(gòu)、信用調(diào)查（咨詢）機構(gòu)、信用評級機構(gòu)和為信用風(fēng)險管理提供其它專業(yè)服務(wù)的機構(gòu)等。

（三）征信市場管理

征信監(jiān)管的目的是保護數(shù)據(jù)主體（即企業(yè)和個人）的利益而實施征信法規(guī)，并以此促進信息共享，規(guī)范征信機構(gòu)的行為，維護征信市場的正常秩序，促進征信市場健康穩(wěn)定發(fā)展。各國征信監(jiān)管的重點對象是征信機構(gòu)。監(jiān)管的主要內(nèi)容一是市場準(zhǔn)入，二是征信業(yè)務(wù)規(guī)范。

各國征信監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置有所不同，有專設(shè)機構(gòu)的，也有由多個政府機構(gòu)共同負(fù)責(zé)的，其中，各國中央銀行在征信監(jiān)管中都發(fā)揮著重要作用。除政府監(jiān)管當(dāng)局之外，征信市場管理的另一重要主體是征信行業(yè)自律組織，他們在征信業(yè)務(wù)規(guī)范、人員培訓(xùn)、信息交流等方面發(fā)揮著積極作用。

（四）征信宣傳教育與市場培育

征信體系建設(shè)的另一重要方面是加強征信宣傳教育，培育征信市場。加強征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識，培育現(xiàn)代信用文化，促進企業(yè)和個人重視自己的信用記錄，提高全社會的信用意識。

雖然征信業(yè)在歐美等國已經(jīng)有了上百年的歷史，但對中國等大部分新興市場經(jīng)濟和發(fā)展中國家而言，還是近二十多年發(fā)展起來的新興行業(yè)。個人、企業(yè)、政府和整個社會對它的認(rèn)知度都有待提高。加強征信宣傳教育，培育征信用戶，不僅關(guān)系到征信行業(yè)的發(fā)展，更關(guān)系到金融機構(gòu)信用風(fēng)險管理水平的提高，以及在日益全球化的環(huán)境下保持競爭力的問題。

五、我國征信體系建設(shè)

1932年6月，由當(dāng)時的浙江實業(yè)銀行、上海商業(yè)儲蓄銀行、中國銀行、交通銀行等5家銀行共同發(fā)起籌建了“中國征信所”，這是我國第一家華資信用調(diào)查機構(gòu)，其服務(wù)主要有兩項：一是企業(yè)的歷史和現(xiàn)狀調(diào)查，二是經(jīng)濟和金融一般情況的調(diào)查。

新中國成立后，我國實行傳統(tǒng)的單一公有制的計劃經(jīng)濟體制，企業(yè)的生產(chǎn)、交易主要依靠國家信用，銀行的信貸統(tǒng)統(tǒng)按國家計劃進行，征信需求消失了，征信業(yè)自然也煙消云散。

隨著改革開放的推進和市場經(jīng)濟的發(fā)展，信用交易在我國也日漸發(fā)達。為適應(yīng)現(xiàn)代信用交易發(fā)展的需要，我國的征信行業(yè)也從頭再來?，F(xiàn)階段我國的征信機構(gòu)大體上分為三類：一是國家有關(guān)部門推動建立的企業(yè)和個人征信體系；二是民間中資征信機構(gòu)；三是已經(jīng)進入我國的外資征信機構(gòu)。

當(dāng)前，隨著經(jīng)濟市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征信體系建設(shè)已成為社會共識。中國人民銀行正在積極推動我國的征信體系建設(shè)，包括草擬征信法律法規(guī)、促進征信機構(gòu)發(fā)展和規(guī)范運行、建設(shè)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等工作都已經(jīng)取得一定成效。

在企業(yè)征信方面，中國人民銀行從1998年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，通過政府投資建立數(shù)據(jù)庫，將全國銀行貸款企業(yè)的信用信息納入其中，于2002年實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行，到2004年底，該系統(tǒng)收錄全國借款企業(yè)435萬戶，人民幣貸款余額15.3萬億元，占全國金融機構(gòu)貸款余額的83%，基本錄入了金融機構(gòu)全部企業(yè)貸款信息；系統(tǒng)月均查詢量150萬次。該系統(tǒng)在防范企業(yè)信用風(fēng)險方面的作用十分突出，已成為提高金融監(jiān)管水平的重要工具。根據(jù)形勢發(fā)展的需要，為更好地發(fā)揮該系統(tǒng)的作用，中國人民銀行2004年開展了系統(tǒng)升級的業(yè)務(wù)需求調(diào)研，目前正在組織力量對這個系統(tǒng)進行升級改造。

在個人征信方面，按照黨中央、國務(wù)院的指示，中國人民銀行組織各個商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)于2004年12月中旬在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七城市試運行，并計劃于2005年底實行全國聯(lián)網(wǎng)運行。建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫不僅可以幫助個人積累信譽財富，方便個人借款，同時也有助于商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險，并服務(wù)中央銀行的貨幣政策和監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管。

關(guān)于未來中國征信體系的發(fā)展。在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，中國人民銀行將按照黨的十六屆三中全會確立的“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)”原則，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系，逐步形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度。增強全社會的信用意識，提高全社會的誠信水平。加快進行以下幾方面的工作：一是加快征信法規(guī)建設(shè)，二是加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，三是積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機構(gòu)，逐步開放征信服務(wù)市場，四是加強征信市場監(jiān)督管理，五是抓緊制定信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動信息共享。

第二篇  征信與個人利益

一、征信關(guān)系您的切身利益

個人征信是征信機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理并提供個人信用信息的活動，簡單地說，就是以信用報告的形式提供個人信用記錄。

（一）信用記錄——您的第二身份證

現(xiàn)在離開身份證您也許會覺得寸步難行，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達的國家，沒有另一張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個“身份證”就是個人的“信用記錄”。

首先，您生活中的一些大事情，離不開信用報告，例如買房、買車、找工作，辦信用卡、租房、買保險，“我能看您的信用報告嗎？”往往是您提出要求后，銀行、雇主、房東和保險公司向您必問的問題之一。

其次，信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。

例如，假設(shè)您要申請一筆銀行貸款。不難想象，如果您信用報告中的記錄表明您是一個按時還款、認(rèn)真履約的人，那么好借好還，再借不難，銀行不但能給您貸款讓您買房買車，還能給您較低的利率。因此，良好的信用記錄，是您終身的財富。

相反，如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時間都晚于銀行要求的時間，銀行可能就會據(jù)此判斷您可能是一個不太認(rèn)真履約的人，是一個信用風(fēng)險較大的人。當(dāng)然，這并不意味著銀行就肯定不給您貸款，但它可能會要求您提供第三方擔(dān)保，或者要求您提供實物抵押，還會要求您支付較高的利率，如果這些仍然不能讓銀行相信它能收回貸款的話，它也可能就拒絕給您貸款了。因此，信用記錄不好，會大大減少您得到銀行貸款的機會，并提高您借款的成本。再進一步講，信用記錄不好，會影響您提高生活質(zhì)量或進一步發(fā)展的機會。

所以，發(fā)達國家通常流傳著這樣的話：“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”。

（二）如何擁有良好的個人信用記錄

首先，應(yīng)當(dāng)盡早建立個人的信用記錄。方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請信用卡或申請貸款。這里要澄清的一個概念是不借錢不等于信用就好，不借錢意味著沒有信用記錄。沒有信用記錄，銀行失去了一個判斷您信用風(fēng)險的便捷方法。如果一個人有了二十年的信用記錄，即使他曾經(jīng)發(fā)生過未按時償還借款的情況，按照美國的信用評分體制，他的信用評分也高于沒向銀行借過錢、沒有信用記錄的人。

其次，要努力保持一個良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時還本付息，拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響。

第三，要關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的錯誤，例如輸入錯誤等，信用報告中的信息差錯是難免的。因此，應(yīng)當(dāng)定期查詢和認(rèn)真檢查自己的信用記錄中的內(nèi)容，及時發(fā)現(xiàn)和糾正錯誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現(xiàn)個人信用記錄內(nèi)容有錯誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報告的征信機構(gòu)。

二、解讀個人信用報告

個人信用報告是征信機構(gòu)提供的關(guān)于個人信用記錄的書面文件。一般分為信用信息登記機構(gòu)提供的信用報告和信用調(diào)查機構(gòu)提供的信用調(diào)查報告兩種。這里主要介紹由信用信息登記機構(gòu)提供的信用報告。

（一）信用報告的內(nèi)容

個人信用報告一般包含五個方面的內(nèi)容：第一，個人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當(dāng)前借款信息，包括當(dāng)前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產(chǎn)紀(jì)錄、與個人經(jīng)濟生活相關(guān)的法院判決等信息；第五，信用報告查詢信息，包括哪些機構(gòu)因何原因于何時進行過查詢。

上述五類信息中，前三類信息都來自信息的產(chǎn)生機構(gòu)，即給您提供貸款或信用卡的機構(gòu)，包括商業(yè)銀行等，其中第一類信息主要是由您自己提供的，某些情況下，可能會對您提供的這類信息進行核實，例如與身份證件的發(fā)放機構(gòu)核對身份證件號碼等；第二類和第三類信息是您和商業(yè)銀行的信用交易過程中產(chǎn)生的信息，直接來自商業(yè)銀行內(nèi)部的計算機系統(tǒng)；第四類信息來自法院等產(chǎn)生這類信息的機構(gòu)；第五類信息是征信機構(gòu)的計算機系統(tǒng)記錄的信用報告的查詢情況，是由計算機系統(tǒng)生成的。

征信機構(gòu)收到上述信息后，會通過一些技術(shù)手段將來自不同機構(gòu)有關(guān)您的信息匯總到您名下，但不對信息做任何修改。因此，信息是否準(zhǔn)確，首先取決于您向銀行提供的信息是否準(zhǔn)確、是否及時更新，例如您是否及時通知銀行您地址的變化；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準(zhǔn)確，最后取決于征信機構(gòu)在匯總信息時是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒有出現(xiàn)錯誤，那么您的信用報告就是準(zhǔn)確的了。

（二）信用報告的使用

信用報告包含很多關(guān)于個人隱私的信息，例如住址、當(dāng)前負(fù)債狀況等。為保護個人隱私，各國都嚴(yán)格限制信用報告的使用。具體做法大體可分為以下三種：

第一，本人授權(quán)。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機構(gòu)不得將信用報告提供給任何第三方。

第二，許可目的。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須符合法律規(guī)定的許可目的，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等，符合法律規(guī)定的許可目的，征信機構(gòu)即可提供信用報告。

第三，本人授權(quán)與許可目的相結(jié)合。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的許可目的，還必須得到您的書面授權(quán)。

這里需要強調(diào)的是，雖然征信機構(gòu)提供的信用報告對您的經(jīng)濟生活有很大影響，但信用報告只是商業(yè)銀行和用人單位決定是否給您貸款或錄用您的參考之一，因此，決定是否給您貸款或是否錄用您，最終權(quán)利在商業(yè)銀行和用人單位，不是征信機構(gòu)。

（三）信用報告主體的權(quán)利

信用報告涉及您的隱私，又左右您的經(jīng)濟生活，但處于現(xiàn)代社會的您還離不開它。不過，，您也不必對此感到害怕。

首先，作為信用報告的主體，您自己是信用報告的書寫者，銀行、征信機構(gòu)只不過是如實地記錄您的行為，但信用報告的真正掌控者是您自己。

其次，作為信用報告的主體，您擁有以下權(quán)利：

第一，知情權(quán)。即個人對信用報告的內(nèi)容有知情權(quán)，您可以查詢自己的信用報告，部分國家的法律還規(guī)定，征信機構(gòu)每年必須至少免費向個人提供一次信用報告。

第二，異議權(quán)。即如果個人對信用報告中的記錄有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，征信機構(gòu)必須制定一套方便個人異議處理的制度和程序。

第三，糾錯權(quán)。即如果證實信用報告中記載的信息是錯誤的，提供信息的商業(yè)銀行和征信機構(gòu)必須對錯誤信息進行修改。

第四，司法救濟權(quán)。即如果您認(rèn)為征信機構(gòu)提供的信用報告提供的信息有誤，損害了您的利益，向征信機構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護您的權(quán)益。

此外，您還有改過自新、重新做人的權(quán)利。即借錢不還等負(fù)面信息不是永遠記錄在您的信用報告中的。一般而言，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存2年。因此，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實無法償還銀行債務(wù)，這樣的記錄也不是跟您一輩子。永遠不要氣餒，您可以重新開始！

三、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

如上文所述，個人征信在我國已起步，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個人信用信息數(shù)據(jù)庫已在部分省市進入試運行階段，并計劃于2005年年底實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。目前，該數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個人基本信息和信用信息。其中個人基本信息包括個人身份證件名稱及號碼、學(xué)歷、工作單位和居住地址等信息；個人信用信息包括個人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信息。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善,該數(shù)據(jù)庫還將采集公安部、社會保障部門和公積金管理部門的部分個人基本信息，包括學(xué)歷、工作單位等，采集個人繳納電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用、以及法院民事判決和個人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個人的信用狀況。

試運行期間，經(jīng)個人書面授權(quán)，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在審核個人信貸申請、審核貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核是否接受個人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)、以及對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)時，可以查詢個人信用報告，為作信貸決策的參考。

如果您個人已有借款行為，也想查詢您自己的信用報告，您可以向中國人民銀行征信服務(wù)中心或中國人民銀行分支機構(gòu)的征信管理部門提出查詢申請。經(jīng)過身份查驗后，征信服務(wù)中心可以向您提供您的信用報告。

如果您發(fā)現(xiàn)信用報告中的記錄有錯誤，可以向中國人民銀行征信服務(wù)中心或您所在地的中國人民銀行分（支）行征信管理部門提出書面異議申請，接受異議申請的單位會盡快進行異議處理并向您提供書面處理結(jié)果。按照國際慣例，異議處理的最長期限一般不超過30個工作日，但實際處理速度要快得多。

該數(shù)據(jù)庫的信息一般按月更新，但糾錯信息隨時更正，隨時更新。

在建設(shè)數(shù)據(jù)庫的同時，中國人民銀行還在立足國情、借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，起草有關(guān)征信法規(guī)，并逐步完善數(shù)據(jù)庫的各項功能，目的是按照國際最佳做法，盡快建立一個世界一流的個人征信系統(tǒng)，服務(wù)于個人、服務(wù)于商業(yè)銀行、服務(wù)于中國的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟建設(shè)，同時促進全社會誠信水平的提高。

第三篇  征信與個人信用活動

個人征信最主要的產(chǎn)品是信用報告，它左右個人的經(jīng)濟生活。信用報告的信息產(chǎn)生于個人借貸等信用活動，因此，為擁有一個記錄良好的信用報告，個人應(yīng)當(dāng)充分了解有關(guān)信用活動的性質(zhì)、特點，掌握必要的管理個人財務(wù)、管理風(fēng)險、回避風(fēng)險的知識和技能，從源頭控制，避免在不知不覺的情況下?lián)p害個人的信用記錄。下面，簡要介紹幾種與個人信用報告密切相關(guān)的個人信用活動，以及個人在從事這些信用活動中應(yīng)如何管理和規(guī)避風(fēng)險。

一、銀行個人貸款

（一）什么是銀行個人貸款

銀行個人貸款，指銀行以個人承諾在約定時間內(nèi)償還并支付一定利息為條件，將資金提供給個人使用的信用活動。個人貸款主要分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。其中信用貸款是指憑借款人的信譽發(fā)放的貸款；擔(dān)保貸款指以第三人信譽或房屋、汽車、有價證券等抵押、質(zhì)押為還款保證的貸款，當(dāng)借款人無力履行還款義務(wù)時，銀行可以要求第三方擔(dān)保人代其履行還款義務(wù)，或?qū)⒌盅何镒儸F(xiàn)償還借款。

（二）為什么可以借款消費

1、生命周期假說。無論買房買車，還是求學(xué)助業(yè)，貸款的實質(zhì)都是今天花明天的錢，這似乎與勤儉和量入為出的傳統(tǒng)觀念不符。其實不然，根據(jù)經(jīng)濟學(xué)的生命周期假說，人是有理性的，他們要根據(jù)自己一生所能得到的勞動收入與財產(chǎn)來安排一生的消費，并希望一生中各年的消費基本相等。因此，如果收入低于一生平均收入，支出可能會大于收入，需要借債支出，相反，如果收入高于一生平均收入，支出可能會小于收入，儲蓄增加。一般而言，青年階段收入較低，以后逐漸提高，退休后又有所下降。因此，負(fù)債和儲蓄是拉平整個生命周期支出和收入的工具。從整個生命周期看，仍然是“量入為出”。當(dāng)然，這里的關(guān)鍵是要合理負(fù)債，并對未來的收入有一個合理的預(yù)期。

2、調(diào)整資源配置，提高個人和全社會的福利。借錢消費，不僅能花明天的錢辦今天的事，提高個人福利，同時，助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等類型的借款，還能為明天創(chuàng)造更多的財富打下基礎(chǔ)。借款付息，將部分閑置的資金利用了起來，全社會的福利也隨之提高。

（三）申請個人貸款須把握的原則

個人向銀行申請貸款要堅持三個原則：

第一，誠信原則。個人應(yīng)當(dāng)按銀行要求，如實提供自己的信息，包括個人基本情況、貸款目的、用途等。出于種種目的提供虛假信息，一經(jīng)核實，銀行是不會將錢貸給你的。因此，不遵守誠信原則，實際上是自己關(guān)上了銀行的大門。

第二，量力而行，適度負(fù)債。貸款之前要對個人和家庭現(xiàn)有經(jīng)濟實力作綜合評估，并對個人未來的收入及支出作合理的預(yù)期。在此基礎(chǔ)上制定謹(jǐn)慎的舉債計劃，避免過度負(fù)債。否則，不僅給未來的生活帶來過度壓力，還可能因不能按時還款，損害了自己的信用記錄，為享受更多的融資服務(wù)帶來不便。
　　第三，按時還款，恪守信用。前面說過，個人承諾未來還款是銀行貸款的條件。因此，當(dāng)銀行把資金貸給個人后，按約定還款是借款人的義務(wù)。一個對自己、對社會負(fù)責(zé)的個人，必須認(rèn)真對待自己的合同義務(wù)，按時歸還銀行貸款本息。只有這樣才能“好借好還，再借不難”，良好的信用記錄有助于獲得更多的銀行融資服務(wù)。

如果確實由于客觀原因無法按時還款，借款人應(yīng)主動與貸款銀行聯(lián)系，根據(jù)實際情況與銀行重新商定還款計劃。

（四）銀行決定貸款時考慮哪些因素

銀行在審查個人貸款申請時，最關(guān)心的問題是將錢貸出去后能否按期收回。為此，銀行重點考察個人的品行、能力、資本、條件和抵押擔(dān)保等，具體來講，借款人的年齡、工作單位、工作時間、居住狀況、收入、教育程度等，都是信貸員重點考慮的因素。在征信業(yè)發(fā)達的國家，信用報告是信貸人員最重要的信息來源之一，但多數(shù)情況下，并不是銀行信貸決策的唯一依據(jù)。

（五）貸款利率是如何決定的

目前，我國個人貸款利率實行下限管理，即在中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以向上浮動，且不設(shè)上限（個人住房公積金貸款除外）。目前，一年期的基準(zhǔn)利率是5.58%。貸款利率主要反映兩個因素：資金的時間價值和借款人的信用風(fēng)險。從資金的時間價值上看，期限越長，價值越高，利率越高。從信用風(fēng)險看，借款人的信用風(fēng)險越高，銀行要求的風(fēng)險補償費越高，利率也就越高。

（六）如何計算應(yīng)付利息

計息方式。在計算個人貸款利息時，一般會采用兩種計息方式：按月計息和按日計息。利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率通常以百分?jǐn)?shù)表示(％)；月利率通常以千分?jǐn)?shù)表示(‰)；日利率通常以萬分?jǐn)?shù)表示(0/000)。

按月計息利息的計算公式為：利息＝月初貸款余額×月利率×月數(shù)。按日計息利息的計算公式為：利息＝貸款余額×日利率×實際占用天數(shù)，其中：日利率=月利率÷30=年利率÷360。

計息時間。計算貸款利息時，貸款時間算頭不算尾，即從貸款之日起計息，算至歸還的前一天為止。

利率調(diào)整的處理。一般來說，如果在貸款期內(nèi)遇到中國人民銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率，個人貸款利率要根據(jù)期限進行相應(yīng)調(diào)整，當(dāng)然，即使中國人民銀行沒有調(diào)整基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行也可以按合同約定在利率浮動區(qū)間內(nèi)調(diào)整利率。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，采用固定利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，實行到期一次還本付息，利息隨本還清；貸款期限在1年以上的，在還款期內(nèi)遇法定利率調(diào)整，根據(jù)與銀行的約定，在新的周期內(nèi)按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定計算利息。

罰息的計算。如果發(fā)生拖欠，未能按期償還銀行借款，銀行要收取罰息。如果在還款期內(nèi)拖欠本金，要按照中國人民銀行規(guī)定的罰息利率按日計算罰息；如果是拖欠利息，要按貸款合同利率按日計算復(fù)利；如果全部貸款到期后拖欠本金，要按罰息利率按日計算罰息，拖欠利息要按罰息利率按日計算復(fù)利。目前，對個人貸款而言，單筆貸款的罰息利率按該貸款合同日利率上浮30％～50％執(zhí)行；對信用卡而言，罰息利率為日利率50/000 。因此對于借款人來說，應(yīng)盡可能按時償還貸款本息，避免額外支付利息。

（七）目前銀行最常見的幾種個人貸款

1、助學(xué)貸款

（1）國家助學(xué)貸款

國家助學(xué)貸款，指向經(jīng)濟確實困難的、接受高等教育的學(xué)生發(fā)放的用于支付其在校期間的學(xué)費、住宿費和生活費等支出的人民幣貸款。國家助學(xué)貸款實時地與個人的經(jīng)濟困難掛鉤，是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門和高校共同操作的專門幫助全日制普通高校中貧困學(xué)生的銀行純信用貸款，不需要提供擔(dān)保。對國家助學(xué)貸款，國家給予借款學(xué)生財政貼息（在校期間國家全部貼息，離校后由學(xué)生自己付息）。

①貸款期限：按照“招投標(biāo)”運行機制簽訂合同的國家助學(xué)貸款（以下簡稱新國家助學(xué)貸款）必須在畢業(yè)后6年內(nèi)（含2年的寬限期和4年的還款期）還清貸款本息，期限最長不超過10年。原國家助學(xué)貸款的期限最長不超過8年。

②貸款額度：新國家助學(xué)貸款的額度按照每人每學(xué)年最高不超過6000元的標(biāo)準(zhǔn)，具體額度由借款人所在學(xué)校確定。

③貸款利率：國家助學(xué)貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。

國家助學(xué)貸款可能是很多人有生以來的第一筆信用活動，其信息也收錄在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，作為個人信用記錄的開篇之舉，將長期伴隨借款人。對沒有信用記錄的大學(xué)生發(fā)放信用貸款，充分體現(xiàn)了政府、金融機構(gòu)和社會對大學(xué)生誠信和能力的信任，對國家未來棟梁之才的愛護，是黨中央、國務(wù)院促進教育公平、保證貧困學(xué)生教育機會重要措施。在最困難的時候，政府和銀行伸出了對大學(xué)生最信任的援助之手，幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。如果大學(xué)生畢業(yè)后不履行還款義務(wù)，不僅辜負(fù)了黨和國家的信任，也使信用報告的第一筆記錄成了不良。

（2）商業(yè)性助學(xué)貸款

除國家助學(xué)貸款外，商業(yè)銀行也辦理一般商業(yè)性助學(xué)貸款，即商業(yè)銀行對個人發(fā)放的用于接受非義務(wù)教育期間的學(xué)雜費、生活費及其他相關(guān)費用支出的人民幣貸款。對商業(yè)性助學(xué)貸款的貸款期限和貸款額度不同商業(yè)銀行有不同的規(guī)定。貸款期限一般為1至6年，貸款額度一般以受教育人在校就讀期間所需學(xué)雜費和生活費用總額為限。一般商業(yè)性助學(xué)貸款利率，按中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行。

2、人住房貸款

個人住房貸款是指銀行用信貸資金向購買、建造、大修各類住房的個人發(fā)放的貸款。目前，個人住房貸款額度最高為所購（建造、大修）住房全部價款或評估價值的80%，貸款期限最長為30年，貸款期限一年以上的貸款實行浮動利率，利率隨中國人民銀行基準(zhǔn)利率的調(diào)整而調(diào)整。住房貸款利率實行下限管理，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限放開，貸款銀行可根據(jù)借款人信用狀況等因素上浮。

除商業(yè)銀行自營性的個人貸款外，商業(yè)銀行也接受住房公積金管理中心的委托，根據(jù)有關(guān)政策，用住房公積金發(fā)放個人住房貸款。

3、個人汽車貸款

個人汽車貸款是指商業(yè)銀行向個人發(fā)放的用于購置汽車的擔(dān)保貸款。擔(dān)保物多為所購汽車、房產(chǎn)或第三方保證。貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，允許浮動，期限一般不超過5年。

汽車貸款分類。按照貸款購買汽車產(chǎn)品的類型，個人汽車貸款分為自用車貸款和商用車貸款。自用車貸款指借款人貸款所購買的汽車產(chǎn)品為消費用途的家庭轎車，購買車輛不以營利為目的的汽車貸款；商用車貸款指借款人貸款所購買的汽車產(chǎn)品是用于載貨、載客等運輸經(jīng)營的商業(yè)用車，購車的直接目的是為了營利的汽車貸款。為購買載貨車、大型中型載客車、城市出租車等汽車產(chǎn)品申請的汽車貸款，均為商用車貸款。

按照貸款所購買汽車產(chǎn)品的新舊狀況，個人汽車貸款分為新車貸款和二手車貸款。顧名思義，購買新車申請的汽車貸款即為新車貸款；購買二手車所申請的汽車貸款，即為二手車貸款。

汽車貸款金額。一般而言，汽車貸款的貸款金額，自用車貸款不超過借款人所購汽車價格的80%；商用車貸款不超過所購汽車價格的70%；二手車貸款不超過所購汽車價格的50%。

近年來，汽車貸款的風(fēng)險較大，為此，商業(yè)銀行特別強調(diào)汽車貸款的借款人必須能夠支付首期付款、信用良好，而且應(yīng)當(dāng)具有穩(wěn)定的合法收入，或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)。

除個人助學(xué)貸款、住房貸款、汽車貸款外，個人貸款的其他品種還包括個人住房裝修貸款、個人權(quán)利質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款。此外，部分銀行還向個體經(jīng)營者開辦了額度可循環(huán)使用的額度貸款和用于生產(chǎn)經(jīng)營的中短期生產(chǎn)經(jīng)營類貸款。

二、信用卡

信用卡作為社會公眾廣泛使用支付工具，具有支付結(jié)算和信用融資的雙重功能，與個人征信報告的形成及應(yīng)用都有十分密切的關(guān)系。信用卡的支付和還款信息，是信用報告中個人信用信息的重要組成部分，同時，發(fā)卡機構(gòu)不僅根據(jù)信用報告決定信用卡的發(fā)放和初次授信額度，還會根據(jù)信用報告實時調(diào)整持卡人的信用額度或及時做出止付處理，即停用持卡人的信用卡。

（一）什么是信用卡

信用卡指發(fā)卡機構(gòu)向社會發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費信用功能的特制載體卡片。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。其中，貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

（二）信用卡的功能

信用卡的主要功能包括支付結(jié)算和信用融資。

1、支付結(jié)算功能

信用卡的支付結(jié)算的功能主要表現(xiàn)為持卡人可以用信用卡在特約單位進行購物和消費。發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)承擔(dān)的責(zé)任和業(yè)務(wù)成本向持卡人收取信用卡年費。目前，我國信用卡普通卡的年費一般介于20～200元。

2、信用融資功能

信用卡的信用融資功能表現(xiàn)為發(fā)卡機構(gòu)向持卡人核定一個信用額度，在額度內(nèi)持卡人無需任何存款即可購物消費或提取現(xiàn)金（一般貸記卡取現(xiàn)額度為信用額度的50％）。具體來講，信用卡的信用融資功能表現(xiàn)在以下幾方面：

①信用額度

信用額度指銀行根據(jù)信用卡申請人的信用記錄、財務(wù)能力等資料為申請人事先設(shè)定的最高信用支付和消費額度。發(fā)卡機構(gòu)將根據(jù)持卡人信用狀況的變化定期調(diào)整信用額度。

②免費融資

貸記卡持卡人用貸記卡進行支付，可享受免息還款期待遇。即持卡人用貸記卡消費后，從銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。如果持卡人在發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定的還款日之前償還所有消費融資，則享受到免息還款期的優(yōu)惠。一般情況下免息還款期最長為50余天，最短為20余天。

如果貸記卡持卡人在規(guī)定的還款日只償還了最低還款額或未能支付上月所有信用卡消費，或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，則不再享受免息還款期待遇，即從銀行記賬日起，所有消費金額均要支付利息。另外，貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，均不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起的透支利息。發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費。

③循環(huán)信用功能

循環(huán)信用功能只適用于貸記卡，指持卡人在免息期內(nèi)只需還一個最低還款額，便可重新恢復(fù)部分信用額度，在有效期內(nèi)繼續(xù)用卡。

（三）慎用信用卡融資

信用卡先消費后付款的性質(zhì)實際上是為持卡人提供了信用融資服務(wù)，從某種意義上講，它相當(dāng)于個人向銀行的“借款”。如果某人只用現(xiàn)金支付，那么當(dāng)他發(fā)現(xiàn)錢包里的現(xiàn)金越來越少時，他會有意識地控制支出，但當(dāng)他使用信用卡付款時，這種“自我約束機制”相對較弱，比較容易超出計劃超出預(yù)算消費。因此，使用信用卡進行購物等消費支出時，一定要謹(jǐn)慎使用信用卡的融資功能。超計劃消費很容易造成信用卡拖欠，給自己的信用記錄造成不良影響。下面介紹幾個信用卡融資功能中常用到的術(shù)語。

1、可用額度

可用額度是指持卡人可使用的信用額度，是指在兩次付款期間內(nèi)，持卡人可以用信用卡支付的最高消費限額，即持卡人所持的信用卡還沒有被使用的信用額度。若要超出此額度消費，一方面要獲得發(fā)卡機構(gòu)的授權(quán)，另一方面發(fā)卡機構(gòu)要收取更高利息。

2、免息還款期

貸記卡非現(xiàn)金交易中，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期，一般情況下最長50余天，最短20余天。在此期間，持卡人只要全額還清當(dāng)期對賬單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易中由銀行代墊給特約商戶資金的利息(預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠)。

3、最低還款額

最低還款額是指使用循環(huán)信用時最低需要償還的金額。最低還款額計算公式為：信用額度內(nèi)消費款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%=最低還款額。如果持卡人連續(xù)兩次未能還清最低還款額，銀行一般會將其記為不良記錄。

4、應(yīng)付利息

如果貸記卡持卡人在免息還款期內(nèi)未還清所有消費金額，發(fā)卡行要計收利息。貸記卡使用額度按月計收復(fù)利、準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，利率一般為日利率0.5‰。對于貸記卡的信用消費，一般可以有最多50余天的免息期；但對于提取現(xiàn)金，從取現(xiàn)即日起按日利率0.5‰收取利息，折合年利率為18%，遠高于銀行的各種貸款利率。

如果使用循環(huán)信用功能，就會以每筆消費本金計算循環(huán)信用利息，一般是自交易記賬日起至到期還款日為止計算計息天數(shù)。按照目前中國人民銀行的規(guī)定，信用卡的循環(huán)年利率近18%（一年短期貸款基準(zhǔn)利率為5.58%），是普通商業(yè)貸款利率的三倍多。因此，一旦動用循環(huán)信用，所付出的循環(huán)利息成本將十分巨大。

（四）安全用卡，謹(jǐn)防丟失被盜

信用卡雖然使用方便快捷，但在使用時若稍不留意，也會引發(fā)很多風(fēng)險，給個人的工作和生活帶來諸多不便。因此使用信用卡應(yīng)該在信用卡的申領(lǐng)簽字、使用密碼、交易存根、定期對賬、個人資料、卡片信息、緊急情況處理、網(wǎng)上支付、ATM取款、POS機刷卡消費等方面多加注意，以免造成損失，或引起日后糾紛。

（五）建立良好個人信用

信用卡的“信用”二字是有實質(zhì)意義的。持卡人使用信用卡的消費狀況及還款記錄，都將成為日后銀行評估消費者信用風(fēng)險的重要依據(jù)。特別是，目前銀行愈來愈重視對現(xiàn)有客戶的再銷售工作。如果能善用信用卡建立良好的信用記錄，未來向銀行申請其它種類的信貸（如房貸、車貸）時，會比沒有信用記錄的人享有更優(yōu)惠的待遇或者條件，程序也會簡便得多。

維持個人良好信用記錄的最好辦法就是準(zhǔn)時還款。如果工作忙容易忘記還款，可辦理自動轉(zhuǎn)賬扣款。如果確實存在客觀原因無法準(zhǔn)時還款，則應(yīng)迅速與發(fā)卡銀行聯(lián)絡(luò)并說明處境，發(fā)卡銀行通常能配合持卡人生活上的改變或其它負(fù)債的產(chǎn)生而改變賬單周期，且盡可能不影響持卡人的信用記錄。

三、個人信用報告在其他領(lǐng)域的應(yīng)用

如前所述，征信的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。對個人征信而言，這主要表現(xiàn)在征信體系較發(fā)達的國家，例如美國，個人信用報告除用于申請借款等信用交易外，還廣泛應(yīng)用于購買保險、租房、求職、特殊崗位任職等對個人影響較大的事件。

具體而言，在美國保險公司不僅在銷售保險時參考個人的信用報告和信用評分，還根據(jù)個人信用評分的變化調(diào)整個人的保險費率；個人在求職甚至決定是否繼續(xù)留任時，經(jīng)個人同意，雇主也可以參考個人的信用報告，特別是一些特殊崗位，例如公司高級管理崗位和財務(wù)崗位等。個人在租房時，房東也可以要求查閱個人的信用報告。

信用報告的廣泛使用，將個人在多個領(lǐng)域的活動聯(lián)系在了一起。一方面，它有利于個人積累信譽財富，每一次按時償還銀行借款、按時繳納電話、水電燃氣費等看似微不足道的小事情，都會在個人信用記錄中留下一筆良好的記錄，提高個人的信用評分，方便個人獲得銀行融資、工作和晉升；另一方面，雖然個人不會因為欠繳水費就絕對失去工作和晉升的機會，但它強調(diào)了個人應(yīng)當(dāng)在所有領(lǐng)域信守誠諾、尊重合同、對自己對他人負(fù)責(zé)的重要性。這樣一個全面成熟的征信體系，不僅會大大提高社會的經(jīng)濟效率，促進經(jīng)濟增長，更重要的是，它還將促進整個社會誠信和道德水平的提高。

 

                

                     中國人民銀行征信管理局

                     2005年6月